Se préparer à la retraite est devenu une priorité pour beaucoup de Français. Avec un système en constante évolution et des incertitudes croissantes sur le montant des pensions futures, il est essentiel d’anticiper. Le Plan Épargne Retraite (PER) se présente comme une solution à la fois flexible et fiscalement avantageuse.
Pourquoi anticiper sa retraite avec un PER ?
Selon les dernières statistiques, 70 % des Français s’inquiètent pour leur retraite, mais seulement 24 % épargnent régulièrement pour préparer cette étape cruciale. Pourtant, mettre en place une stratégie d’épargne adaptée peut faire toute la différence. Le PER offre plusieurs avantages qui le rendent particulièrement intéressant.
1. Une grande flexibilité
Le PER permet une sortie en rente viagère, en capital, ou un mix des deux. Cette souplesse offre la possibilité d’adapter son stratégie en fonction des besoins et objectifs patrimoniaux au moment de la retraite.
2. Un avantage fiscal immédiat
L’un des atouts majeurs du PER est la déduction fiscale des versements volontaires. En déduisant les sommes investies du revenu imposable, l’épargnant réduit directement son impôt sur le revenu.
Exemple concret : Un célibataire avec un revenu annuel de 40 000 € a une imposition de 4 015 € en 2024. En versant 6 000 € sur son PER, son revenu imposable diminue, réduisant son impôt à 2 215 €, soit une économie de 1 800 €.
Bien avoir conscience que l’avantage fiscal n’est que la cerise sur le gâteau. Ce qu’il faut comprendre c’est que l’impôt récupéré c’est comme un crédit à taux zéro que vous accorde l’état pour investir pour votre retraite. Pour que le PER soit très pertinent il faut exploiter cet avantage fiscal et pas partir en vacances avec.
Sans le PER, l’impôt vous le devez, avec le PER vous en récupérez une partie et profitez-en pour l’investir. Ainsi bénéficiez de votre impôt pour accroitre votre patrimoine financier pour votre retraite avec la magie des intérêts composés.
3. Des cas de sortie anticipée
Contrairement aux idées reçues, l’épargne placée sur un PER n’est pas bloquée jusqu’à la retraite. Plusieurs situations permettent un déblocage anticipé :
- Achat de la résidence principale (avec une fiscalité spécifique à bien analyser)
- Décès du conjoint ou du partenaire de PACS
- Invalidité de l’assuré, de son conjoint ou de ses enfants
- Fin de droits au chômage
- Cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire
4. Une sécurisation progressive
Le PER permet d’ajuster progressivement l’allocation des actifs financiers pour diminuer l’exposition aux risques à mesure que l’on approche de la retraite. Il est possible d’opter pour une gestion pilotée qui adapte automatiquement la stratégie d’investissement.
Quel type de PER choisir ?
Deux grandes options existent pour souscrire un PER :
1. Le PER Assurantiel
✅ Atout majeur : En cas de succession, il offre des abattements spécifiques, notamment grâce à l’article 990 I du Code Général des Impôts (abattement de 152 500 € par bénéficiaire en cas de décès avant 70 ans).
2. Le PER Bancaire
⚠️ Contrairement au PER assurantiel, l’intégralité du PER bancaire intègre la succession. Il faut donc prendre en compte cet élément dans sa stratégie patrimoniale, notamment en cas de forte imposition successorale.
Faut-il ouvrir un PER maintenant ?
Le meilleur moment c’était hier, l’autre meilleur moment, c’est maintenant. Construisez à votre rythme un capital pour votre retraite avec la contribution de l’état.
Options possibles :
- Ouvrir un PER pour la première fois
- Ajuster ses versements pour maximiser l’avantage fiscal
- Transférer d’anciens plans retraite vers un PER plus avantageux
Conclusion
Le PER est un outil puissant pour préparer sa retraite tout en optimisant sa fiscalité. Grâce à ses multiples atouts, il peut s’intégrer dans une stratégie patrimoniale adaptée à chaque situation.
Bien avoir conscience que la fiscalité appliquée pour celui qui souhaite déduire au versement, n’est autre qu’un report de fiscalité. La fiscalité n’est pas supprimée. Cependant en investissant l’avantage fiscale dans une solution d’épargne allié au temps et aux intérêts composés, ce placement est très puissant.
👉 Planifiez dès aujourd’hui pour profiter demain ! Une étude personnalisée est recommandée pour maximiser les bénéfices de ce placement et l’intégrer judicieusement dans une stratégie patrimoniale globale.
